一、背景情况

为推进县域内社会信用体系建设，全力打造营商环境最佳县、基层治理最优县和最有礼县，顺应当前大数据、大平台和大融合的时代趋势，实现“四治”融合治理的良性互动，提高我县居民融资便利度，助力县域经济发展，经龙游县营商环境建设办公室和龙游农商银行研究，在全县开展了“有礼金融·龙E贷”金融产品推广。

二、主要做法

（一）以数据归集夯实应用基础

“有礼金融·龙E贷”金融产品根据金融业务的严格风控需求，以数据归集为功能应用的基础，根据客户衢州市信安分、龙游县礼治分和综合资信状况等相关信息数据，其中，信安分和礼治分模块不仅包含了浙江省自然人公共信用评价积分数据，还创新性地将自然人所获荣誉表彰、志愿服务积分和欠缴物业费等行为能纳入其中形成科学完善的信用加减分机制。通过科学评分模型，合理测算得出可贷额度。在可贷额度范围内，客户根据自身资金需求、还款能力等合理确定贷款额度，最高不超过50万元，其中超过20万元部分需通过龙游农商银行线下办理，覆盖全县36万名自然人主体。

（二）以数据共享迭代应用方式。平台在已归集数据的基础上，接入人行征信报告，用于信息查询和金融应用。在信贷融资对接过程中，经企业授权后，金融机构可下载应用由平台提供的企业综合信用报告及人行征信报告。为了让数据能用尽用，同时最大限度保证数据安全，平台通过公共信用信息公开访问、财税水电及证照信息授权访问的方式，通过数据交换、数据处理、数据管理和数据监控，对多源采集的数据进行数据汇总、分布式存储和分布式计算，建立统一数据仓库，以保证数据的及时性、一致性；对数据进行数据审计、自动监控、生命周期全记录，数据可追溯，以确保数据及时性、准确性、延续性。

（三）以信用赋能优化信贷应用

1.贷款申请。通过银行网点实名认证的借款人可在“有礼金融·龙E贷”开办渠道发起贷款业务申请。

2.征信授权。经借款人在“有礼金融·龙E贷”开办渠道进行信用信息查询授权后，贷款人向金融信用信息基础数据库及其他依法成立的征信机构，获取借款人信用信息，作为贷款申请审查审批的依据内容。

3.审查审批。在“有礼金融·龙E贷”设定的自动审批额度内，贷款人由系统自动完成对贷款的审查审批，并在“有礼金融·龙E贷”开办渠道向借款人反馈是否批准贷款。同意贷款的，则在“有礼金融·龙E贷”开办渠道显示借款人的可贷金额。

4.合同签订。借款人在可贷金额额度之内，通过“有礼金融·龙E贷”开办渠道自助与贷款人签订借款合同。合同主要要素包括借款金额、借款用途、借款期限、借款利率、结息方式以及放、还款账户等。借款人通过“有礼金融·龙E贷”开办渠道确认“有礼金融·龙E贷”借款合同并完成在线签约，合同即视为生效。

（四）贷款额度的暂停、取消和恢复

在对“有礼金融·龙E贷”贷款业务的现场或非现场检查中，发现借款人有影响贷款安全的情形，贷款人有权暂停、减少、取消和收回贷款。

1.出现下列情况，贷款人有权暂停“有礼金融·龙E贷”未用的贷款额度:

（1）未按时偿还借款本金或未按时支付利息；

（2）不按约定的贷款用途使用贷款；

（3）将贷款用于国家法律和金融法规明确禁止经营的项目；

（4）不接受或不配合贷款人对其贷款使用情况查询或监督；

（5）隐瞒个人财产状况、经营状况。

2.出现下列情况，贷款人有权取消“有礼金融·龙E贷”未用的授信贷款额度，并收回已使用的贷款：

（1）参与赌博、吸毒等违纪违法行为的；

（2）财产遭受哄抢等事件的；

（3）卷入行政处罚的；

（4）死亡、失踪或丧失民事行为能力的；

（5）财产被查封的；

（6）发生其他严重影响偿还债务能力或失去信用情形的。

三、应用成效

（一）拓宽了主体融资渠道，降低群众融资成本。

“有礼金融·龙E贷”利率具体依据衢州市信安分、龙游县有礼积分、社保缴存情况以及农商行现有利率定价办法确定。“有礼金融·龙E贷”贷款还款方式统一实行“按月结息，到期还本”方式。2021年起,经龙游县营商环境建设办公室和龙游农商银行协商，并联合发文，在全县推广“有礼金融·龙E贷”贷款。该产品以龙游县“信用+礼治积分”做为授信额度的关键指标，结合客户综合信用信息，对客户进行精准定额，纯线上、秒放款，截至目前“有礼金融·龙E贷”产品已发放6445笔，贷款余额2.39亿元，户均贷款10.92万元。

（二）简化了市场融资流程，实现贷款线上签约。借款人在可贷金额额度之内，通过“有礼金融·龙E贷”开办渠道自助与贷款人签订借款合同。合同主要要素包括借款金额、借款用途、借款期限、借款利率、结息方式以及放、还款账户等。借款人通过浙江农商联合银行开发的线上金融“丰收互联”app“有礼金融·龙E贷”模块确认借款合同并完成在线签约，合同即视为生效，目前该模块被调用12700余次，所发放的6445笔贷款中79.5%为线上自主办理。

（三）提升了信用监管绩效，引导市民崇信守礼。在包含“有礼金融·龙E贷”产品在内的信用+金融产品引导和支撑下，辅以信用商圈建设和诚信宣传，实现了县域内信用监管的“天线”与“地气”有效对接；通过表彰诚信、有礼典型人物等各项举措，群众对于诚信、有礼更加重视，自我管理和自我约束意识有了大幅度提高，目前已到期的2494笔贷款按期还款率达99.5%。