近年来，余姚市持续深化公民道德建设，迭代打造“道德银行”，通过建立健全公民信用评价激励机制，推动道德“与信贷联姻、和礼遇挂钩”，营造了“讲道德有好报、守信用有回报”的良好社会氛围。该做法先后获省、宁波市主要领导批示，被央视《新闻联播》、人民日报、浙江日报等中央和省级主流媒体报道，入选省《党史学习教育百法百例》《“浙江有礼”省域文明新实践案例汇编》。目前，“道德银行”移动应用已上线浙里办平台并覆盖全市21个乡镇街道、261个行政村，累计入驻市民超60万，月均访问量超5万人次，贷款户数18928户，贷款金额25.65亿元。

一、主要做法

（一）量化道德标准。制定出台“道德积分”管理办法，细化设置道德评议、遵纪守法、诚实守信、志愿服务、崇德向善五个维度40项共100分的基础评价指标、10项正反向加减分指标、以及由市直相关部门提供和公众渠道获取的存在较大违纪违法行为、严重失信败德行为、列入失信惩戒黑名单等3项内容，作为“一票否决”项目，同时畅通信用修复的渠道，确保道德评议有据可循、有章可依。

（二）织密评议网络。成立市道德银行建设工作领导小组，组建市级道德银行总行、21个乡镇（街道）支行，设立261个行政村、43个社区分理处，依托1322名网格长、1642名专兼职网格员，成立网格评议小组，按照“个人自评—网格互评—村社联评—大数据智评”程序开展道德评议，截至目前，我市已有近25.3万户家庭，超57.6万人参与线上道德评议。

（三）把好公正尺度。在评价方式上，实行“道德积分”部门轮审制，系统运用区块链技术，将社保、税务、市场监管等政务数据调入集成至道德评议环节，通过多领域、多层次个人信息的大数据跑批，确保“道德积分”客观公正。在评价内容上，针对城市社区“陌生人社会”现象，在道德积分智评环节，引入宁波“天一分”中关于遵纪守法、用信行为、履信情况等方面的数据，实现以信用手段进行监管和服务。再加上个人的志愿分、荣誉分，使道德积分更具合理性。强化群众参与监督机制，邀请群众介入评议环节，通过村（社区）公告栏、微信群等渠道及时公示评议结果。目前，网格评议、村社评议群众占比分别保持在90%、70%以上。

二、模型构建

道德银行通过省一体化资源系统已申请18个数据接口，涉及住建、公安、资规、市场监管、人社、建设、税务、法院等9大领域3600余万条数据，并由此建立起1个数字驾驶舱，管理端、服务端2个端口，以及道德评议、道德画像、道德信贷、道德礼遇等4大场景组成的“1+2+4”应用整体框架。

道德银行建立优化数据模型，依托大量接入的信用数据，实现道德评价从“积分决定”向“多维评价”转变，生成科学精准的个人道德画像和道德码。在此基础上赋予道德码，80分以上为绿码，绿码用户可以享受到信贷优惠，信贷服务通过数据模型自动产生信贷额度和优惠利率，最高可贷款100万元。目前，道德银行的评价数据和应用数据已通过数据接口模式与宁波公共信用信息平台实现互通共享，共汇集数据800余万条。

三、数据运用

依托道德积分、道德画像等基础数据，与余姚市农商行等9家银行合作开设“道德账户”，根据用户家庭“道德积分”赋予相应系数，通过数据模型生成“道德银行”签约额度。“道德积分”达标且有创业贷款需求的群众，可向“道德银行”申请免担保、无抵押、低利率专项信用贷款。同时，市民群众可以通过“浙里办”应用随时随地发起道德评议、申请道德贷款，信贷资金“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”。

与此同时，“道德银行”还推出市级道德礼遇项目59项，镇街、村社级礼遇服务300余项，市民可凭“道德绿卡”享受免费坐公交、免费看电影、消费打折扣等多重礼遇服务。推行道德积分兑换和奖励制度，凡积分达到80分的社员可以享受年终的村集体经济分红，还可以在“道德积分超市”兑换等值生活用品等。

四、应用成效

（一）提升市民融资服务便利度。由于道德银行是纯信用贷款无需任何抵押担保，以零成本信贷缓解了轻资产群众融资难的问题。业务流程从线下转为线上服务（浙里办）后，放款时间从一般信贷的3—5天变为实时放款，大幅降低了融资时间提升信贷便利度。

（二）降低信用贷款产品违约率。由于道德银行的信用建模有着严格的管理办法，特别是 10项正反向加减分指标、以及三项严重失信行为（较大违纪违法行为、严重失信败德行为、列入失信惩戒黑名单）一票否决机制的运用，大大降低了信贷的违约率。截至8月底，不良贷款率仅为0.05%，远低于全市0.6%平均水平。

（三）降低市民贷款融资成本。道德银行在利率上比同期同档次创业项目贷款要下浮15%至30%。以贷款1年、20万元额度为例，按当前利率，市民从“道德银行”贷款比普通贷款可少支付利息3000元左右，据统计，“道德银行”每年为群众节省利息5000万元以上。

（四）形成道德银行数据闭环机制。道德银行将省市信用平台信用数据和基层社区（村委）的评议信息应用于信用画像，生成个人信用评价后反馈至宁波市社会信用工作平台。成功构建信用信息“采集—应用—回流”的闭环工作机制。

（五）营造全社会知信守信好氛围。道德银行根据市民道德信用表现，确定信用贷款额度，使百姓认识到诚信的重要性，做好人好事、参加志愿服务的群众日益增多，诚信意识不断提升。同时，市民群众持“道德绿卡”或凭手机端“道德绿码”享受多重礼遇，体现了奉献和回报、义务与权利的有机统一。