行政区划调整以来，公积金余杭分中心按照杭州住房公积金管理中心在余杭区率先试点信用融资产品工作要求，结合余杭发展新定位、新形势、新业态，瞄准中小微企业融资难融资贵的痛点堵点，联合多家商业银行共同开发余杭公积金缴存信用助企贷款（“余公助企贷”），让公积金信用“变现”真金白银，为缓解企业资金周转压力送上“及时雨”。“余公助企贷”是助力社会信用体系构建、打造宜业宜商环境、推动共同富裕的一次有益探索。

一、事件经过

2021年4月，余杭分中心在杭州公积金中心的业务指导下，在区委区政府的统一领导下，立足新的发展定位，适应新的经济业态，围绕“三服务”，开启新一轮企业大走访活动，依托“余杭公积金联盟之家”载体，集中走访中小微企业50余家，收集到融资难融资贵问题37条，占问题建议的80%。针对如何利用公积金优势资源破解中小微企业融资困难瓶颈，余杭分中心主动对接商业银行，借助“谈房论金”学习专栏，协同银行召开专题讨论会10余次，广泛听取银行信贷管理意见建议，深入了解银行信贷政策、资金指标等具体情况，寻找在两者之间搭建“桥梁”的可能性可行性。同时依据大数据论证结果，引导银行进一步转变传统信贷思维，按照“实力型企业为职工创造更多财富，自愿承担更多社会责任”逻辑理念，结合企业缴存公积金具有软性约束的特点，最终明确把公积金缴存信息作为判定企业资信的核心指标之一，用作中小微企业间接融资的“抵押物”，创新推出“余公助企贷”这款新型信用产品。

二、主要问题

（一）企业融资方面：主要面临“有技术有市场少资金”的发展境况，而传统的抵押融资方式却成为“重技术轻资产”企业不可逾越的门槛，特别是流动性资金不能得到及时供给，资金周转不顺畅，造成企业经营困难，甚至出现“一分钱”压垮一家企业的严重后果。

（二）银行放款方面：因大部分中小微企业没有传统的实体抵押物，很难轻易授信贷款，造成资金无法流到真正有需求的企业，出现资金流通领域的“中梗阻”。

（三）政策落实方面：中央、省、市三令五申要求银行扶植中小微企业发展，特别是小微企业的稳健发展，但由于“中梗阻”的存在，导致事与愿违，好制度好政策不能有效落实。

三、创新举措

针对银行“有钱”与企业“缺钱”的矛盾在现有授信模式下较难解决的难题，余杭分中心利用自身资源优势，携手银行打造新的“供需接口”，构建新的“授信通道”，有效打通资金供需领域“最后一公里”渠道。

（一）比对数据，审定准入条件。筛选分析1.9万家企业近19万条住房公积金缴存数据信息，比对企业社保数据，为每个企业画出一张缴存图。同时配比合作银行现有信用指标资源库，研判确定“缴存期限、缴存人数、人均缴存额”三个维度为“余公助企贷”基本准入条件，即正常缴存公积金1年及以上，近半年月均缴存人数不低于5人，人均月缴存额600元及以上。

（二）联合研判，明确申贷资信。对照“余公助企贷”三个准入条件，结合商业银行信贷审批要素，综合考量建缴人数与经营规模、缴存金额与资产状态、企业发展与资质授信三大关系，会同合作银行研究制定《余杭公积金缴存信用助企贷款操作规则（试行）》，明确11档授信额度，总授信额30亿元，每个企业50万元至3000万元不等，授信期限1至3年，执行普惠金融利率，最大化让利于企让惠于企。

（三）开发程序，方便贷款申报。协同合作银行成立“余公助企贷”申请系统开发小组，采取“设计+开发+测试”联动方式，借鉴银行业现有信贷产品申请格式，设计系统模型，优化程序界面，10天内完成“余公助企贷”申报程序功能开发和5轮功能测试，并于4月18日在“余杭公积金”微信公众号成功上线试运行。在线上申请线下审批基础上，进一步深化数智赋能，打通公积金与各家合作银行的数据堵点，实现公积金缴存数据池与银行信贷审批互联互通，“余公助企贷”从申请至授信全流程时限缩减至5个工作日，全面优化审批流程，提高服务体验感。

四、工作成效

（一）受益企业范围不断扩大。自今年4月份推出“余公助企贷”以来，通过广泛的宣传推广，企业对政策的知晓度不断提高，产品使用效率更高更好。截至10月底，已有210家企业申请了“余公助企贷”，申贷金额11.48亿元，已完成超2亿元的授信发放，尚有百余家企业的申请额度在陆续审批中。根据目前所掌握的市场信息来看，越来越多的中小微企业对“余公助企贷”有着很高的偏好性。

（二）信用模式正在逐步推广。在杭州公积金中心的牵头组织下，余杭分中心及时将“余公助企贷”的试点运行情况进行总结提炼，初步形成可复制可推广的“信用+公积金”新模式，陆续在《信用杭州动态》、《杭州信息（本周要情）》上刊发。待条件成熟后，杭州公积金中心将在全市范围内逐步推广“杭公助企贷”。

（三）典型做法受到广泛关注。产品推出以来，“余公助企贷”好经验好做法获杭州市委领导及余杭区委区政府主要领导批示肯定。典型做法被《余杭晨报》《杭州日报》《人民网》等主流媒体报道转载。《浙江电视台》专程制作宣传公益片作为民生实事报道在浙江6频道播出，获得良好社会反响。

五、社会影响

一是推动信用体系建设。通过大数据整合分析，重塑企业公积金缴存资信，设计公积金缴存信用等级评价体系，以健全公积金信用分级分类监管机制为目标，构建公积金信用评价管理系统，加强信用在提高资源配置上的效率，为有责任有诚信的中小微企业稳健发展提供融资支持。后续将通过加强信用体系建设，规范市场主体行为，营造诚实守信的社会氛围，防范社会风险。

二是精准落实纾困政策。“余公助企贷”在助企纾困的背景下应运而生，是余杭公积金注重精准施策，积极拓宽信贷渠道，营造良好营商环境的具体实践，切实帮助众多中小微企业破解流动性资金不足的难题，有效提升市场主体获得感，助力加速经济态势好转。

三是规范企业科学管理。通过“余公助企贷”产品的进一步推广，以“利”促动企业主动建缴公积金，把住房公积金制度更好地融入现代企业管理体系，既能够有效规范企业科学管理，又能让更多职工享受住房公积金优惠政策，铺宽共同富裕之路。