商业预付卡是一个典型的信用应用场景，在减少现钞使用、便利公众支付、刺激消费等方面发挥了一定作用,但与此同时由于监管不严、违反财务纪律以及缺乏风险防范机制，也严重扰乱了税收、财务管理秩序和侵犯消费者合法权益。为此上城区以信用信息数据为基础、以信用评价为导向、以预付资金监控为手段、以信用治理为目标，探索搭建预付卡数字化信用监管服务平台“e付保”。

一、联通信用信息，夯实商户信用治理基础

上城区的“e付保”平台分层次整合构建商户信用信息体系。首先将商户在工商、信访、税务、法院判决、社保、银行资金等政府和金融机构的10项关键数据进行整合，构成了“e付保”平台的基础信用数据。其次将政府部门的线下监管走访、街道社区的日常查访以及城管部门的随机暗访等信息整合起来，成为“e付保”平台的拓展信用信息。再次利用上城区数字设备以及数字技术，整合视频等数字信息，成为“e付保”平台的补充信用信息。

上城区按照行业与归属街道分类，发卡商户由相关行业主管部门和属地街道负责督促入驻“e付保”，再由各行业主管部门审核商户登记信息，给商户发放预付码。此外，在发卡备案方面，还建立了发卡企业信息连接机制，规范发卡。通过商务预付卡的业务流程，不断的保证商户信用信息的质量。

二、规范信用评价，提升商户信用治理效能

哪家店信用度更高，在进行预付式消费时风险相对较小呢？此类疑问通过“e付保”都能得到明确解答。

“e付保”平台利用较为扎实的信用信息基础，构建了发卡商户评价指标体系。信用评价模型以公共信用信息为底座，涵盖税务、工商、城管以及人社等信用信息；同时将商户在生产经营中的良好行为信息、不良行为信息作为评价的核心；最后纳入商户市场交易中的投诉信息作为补充。借助算法模型，最终形成较为全面客观的三色商户信用等级，即“绿码——理性充值，黄码——谨慎充值，红码——禁止充值”三色预付码。与此同时形成预付卡风险预警监测机制，实现风险“即时感知”。

三、拓展信用应用，巩固商户信用治理成果

（一）信用监管：“e付保”充分运用跨部门大数据，加强预警防范。

各行业主管部门可以通过"e付保"获取各自行业的发卡信息，平台算法会全覆盖、全天候、全自动监测，以数字化智能监管手段解决了预付卡纠纷后知后觉、监管滞后等问题。政府监管部门以信用评价结果为导向，在监管中试行差别化的监管体系，对信用良好的商户真正实现无事不扰。

（二）信用融资：“e付保”建立了发卡企业信息连接机制，规范发卡。

发卡主体尤其是小微商户存在融资难、顾客黏性不足等痛点，因此有强烈低成本发卡融资的冲动。但因自身实力等原因存在信息不透明、预收资金无保障等缺陷。

为解决预付卡发卡乱象，该平台实现领码、充值、耗卡等“一条龙”服务，并公示省市备案及诚信经营商户信息名单，消费者可以通过预付码查验商家工商登记信息和预付卡消费记录。

（三）信用调解：“e付保”可实现“一键投诉”功能。

在“e付保”的纠纷化解模块创新性加入了企业和解功能，发起投诉后3个工作日，平台会先在商户端予以提醒，先由商户与消费者协商和解。如消费者不同意和解方案，这1起投诉件将通过智能算法自动分单至相关部门，有效提高预付卡纠纷化解、行政执法效率。“‘30%存管+70%保险’，纠纷化解自动派件，向商户免费提供客户管理系统，这些都是我们与其他同类平台相比的优势之处。”上城区商务局负责人表示。

2022年，上城区单用途预付卡监管服务平台已与杭州市发改委“通用信用核查”完成对接，并对预付卡商户进行风险数据巡查。平台已在上城区湖滨、清波、采荷四季青等4个街道试点运行，截至10月底，预登记商家856，正式入驻商家331家，流水170余万元。上城区成立预付卡消费纠纷“一件事”工作专班，结合六大行政执法部门和相关行业主管部门协作的“6+X”风险防范化解模式。平台上线后，加大宣传、引导商户入驻等形式扩大普及面，以大量预付卡数据促进系统进一步智能化升级。商务、教育、文广旅体、卫健、市场监管等10余个职能部门将联动使用“e付保”，以数字化手段加强各自职责范围内的预付卡监管，合力保护消费者合法权益，打造规范有序的消费环境。