浙江省台州市黄岩区被确定为全省2个小微企业信用贷款评级试点之一，当地人民银行发挥牵头抓总作用，引入全国首家小微企业评级公司，探索构建“央行货币政策+地方财政政策+第三方小微企业评级+银行授信”的新融资服务模式，建立“AR小微信用评级模型”，根据评级结果向小微企业发放信用贷款，实现在中小银行信用贷款客群覆盖广的基础上，企业授信额度较高，同时银行不良率降低，最终打破“不可能三角”，共筑“共富三角”。试点3个月间累计完成小微企业信用评级3114户，为2724户办理信用贷款授信累计36.15亿元，贷款余额23.94亿元，超额完成试点方案确定的2000户20亿的目标，成效获得人民银行总行易纲行长等3位行领导、浙江省郑栅洁等5位省领导批示肯定，被评为2020年四季度浙江省争先创优行动“最佳实践”，工作经验获浙江日报头版报道，并被新华社高管信息、浙江卫视等媒体刊发。目前，小微信用贷款试点经验已经向台州全市复制推广，打造信用贷款评级试点2.0版本，初步形成了小微企业（个体工商户）数字化金融服务平台建设方案，该项目已被确定为中国人民银行（浙江）金融数据综合应用试点项目，并成为黄岩区政府向浙江省政府“揭榜挂帅”重点储备项目。

2020年11月，中国人民银行杭州中心支行和浙江省市场监督管理局将浙江省台州市黄岩区确定为全省两个小微企业信用贷款评级试点地区之一。当地人民银行和市场监督管理部门两部门“双牵头”，充分利用大数据赋能金融服务，引入小微企业信用评级公司，探索构建“央行货币政策+地方财政政策+第三方小微企业评级+银行授信”的新融资服务模式，以首贷户拓展为重点，建立适应当地经济发展生态的“AR小微信用评级模型”，着力盘活小微企业信用资产，促进小微企业资信培育，持续提升小微企业金融服务质效。试点3个月间，累计完成小微企业信用评级3114户，为2724户办理信用贷款授信累计36.15亿元，贷款余额23.94亿元，超额完成试点方案确定的2000户20亿的目标。其中首贷户2066户，占比约76%，累计授信24.05亿元，贷款余额15.75亿元。试点工作成效获人民银行总行易纲行长等3位行领导、浙江省郑栅洁等5位省领导批示肯定，被评为2020年四季度浙江省争先创优行动“最佳实践”，工作经验获浙江日报头版报道，并被新华社高管信息、浙江卫视等媒体刊发。

一、数字赋能、信用变现，确保路子走远、走深。数字化改革是牵一发动全身的重大改革和集成创新，数据融合应用是核心。一是多源数据融合。向蚂蚁评级公司免费开放台州市金融信用信息共享平台数据，并整合浙江省全程电子化登记平台、蚂蚁企业信用评估平台等三大平台30个部门、 118大类、4000多细项，4.06亿条信用信息数据,蚂蚁信用评级模型中60%的数据来源于上述平台。二是评级模型构建。推动蚂蚁评级公司建立适应黄岩当地经济发展生态的分层、分类“AR小微信用评级模型”，对企业负债能力、流动性风险、盈利能力和规模等四个维度进行综合量化评分，建立小微企业360°信用画像，将“死数据”变为“活信用”。三是融资模式创新。创新“大数据评级+信用贷款”的新金融服务模式，构建由蚂蚁首先运用大数据建模对企业资信状况开展信用量化评级、农商银行根据评估结果授信放贷的“闭环”流程体系，有效缓解解决小微企业信息不透明、信用评级精准度不高、融资环节线上化不足等问题。

二、政策协同、降本增效，确保试点务实、为民。践行金融为民初心使命、精准发力回应“愁难盼”，政策协同增效是关键。一是货币政策筑基。向黄岩农商银行发放再贷款16亿元（年化利率2.25%），同时提供小微企业信用贷款支持计划借款2亿元（年化利率0%），加权平均资金成本仅为约2%，为该行降低资金成本约0.5个百分点，引导其合理压降信用贷款利率。二是财政政策协同。建言地方财政部门设立3000万元专项财政补贴资金，对首贷户小微企业实行1.5%的财政贴息，贴息后实际贷款利率低至约4%。此外，对参与试点工作的银行新增的小微企业信用贷款，根据贷款额度给予0.5%的风险补偿，缓解银行信贷风险压力，激发放贷积极性。三是信贷政策增效。指导黄岩农商银行依托央行货币政策工具，研发专属品牌“永信小微贷”系列纯信用贷款特色产品，试点期间发放的小微企业信用贷款加权平均利率为4.74%，低于该行一般贷款利率约1.5个百分点，叠加贴息政策累计可为小微企业节约融资成本约5600万元。

三、注重管理、打通赌点，确保工作高效、便捷。解决中梗阻问题是激发试点主体活力的有效途径，优化营商环境是保障。一是100%需求排摸触达。实施金融机构与基层机关联动，创新“网格员+信贷员”服务模式实施网格化管理，根据小微企业无贷户名单，线上、线下宣传“三张清单”及小微企业信用贷款评级试点政策，开展小微企业融资需求摸底，实现名单内企业触达率100%。二是100%信贷需求满足。试点期间在充分评估地方金融稳定情况及银行机构经营稳健性的基础上，为试点银行提供较上年同期3倍的信贷规模，占全市20家法人机构合计贷款规模的比例超过20%，确保通过评级的小微企业信贷需求100%满足。黄岩区小微企业贷款户数较试点前提高65%。三是100%优化账户服务。协调全辖银行机构配合做好基本户变更，并增加试点期间黄岩农商银行账户备案时间弹性。引导黄岩农商银行优化内部流程，实现办理开户、印鉴、网银等全套业务流程40分钟完成，较日常时间缩短30%以上，累计开户2289户，开户数量达去年同期的16倍。

今年以来，进一步深化以小微企业信用评级推进信用贷款模式，推动试点经验复制推广。一是探索将试点从黄岩区扩展至台州市。从转变市场行为、拓展参与范围、探索管理提升三个维度，推动试点模式市场化、试点经验普适化和试点流程规范化，协助制订了“助力一个工程、构建三个市场、强化三个支持、建立三个保障”的10项核心举措。二是探索在个体工商户领域探索信用贷款评价体系。根据国常会最新精神，稳妥探索运用第三方评级公司对个体工商户开展信用贷款评价体系试点工作。目前已初步形成小微企业（个体工商户）数字化金融服务平台建设方案，旨在通过多方共建从需求到评价、授信、监控的全链路监管服务平台，打造信用贷款评级试点2.0版本。该平台建设已被确定为中国人民银行（浙江）金融数据综合应用试点项目，并成为黄岩区政府向浙江省政府“揭榜挂帅”重点储备项目。